《中共中央 國務院關于全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見》（以下簡稱“中央一號文件”）于2021年2月21日正式發布。中央一號文件提出，把全面推進鄉村振興作為實現中華民族偉大復興的一項重大任務，舉全黨全社會之力加快農業農村現代化，讓廣大農民過上更加美好的生活。
值得關注的是，此次中央一號文件明確提及“發展農村數字普惠金融”。業內人士認為，數字技術有助于拓展農村普惠金融的廣度和深度。隨著鄉村振興的全面推進，數字技術與金融持續融合，數字普惠金融在開拓鄉村建設資金來源、解決農業人口融資難問題上大有可為，將迎來更為廣闊的發展空間。
農村數字普惠金融待深耕
全面推動鄉村振興，加快農業農村現代化發展顯然離不開金融這一“現代經濟的核心”，特別是作為農村經濟重要支撐的農村金融。隨著鄉村振興的全面實施，農村經濟主體有望釋放出巨大的金融需求。
從數字普惠金融的服務對象來看，諸如農民、新型經營主體、小微企業主等在推動農業生產向標準化、規模化、集約化發展的過程中也迫切需要金融助力。目前，農村生產經營主體種類繁多、需求多樣，農村金融既要服務好生產經營大戶、農民專業合作社和各類中小微市場主體，更要面向2億多農戶提供差異化、多樣化金融服務。
中國人民大學中國普惠金融研究院發布的《“互聯網+”靈活就業群體的金融服務現狀與需求》中提到，只有充分挖掘金融需求，才能有效改善低收入人群的經濟狀況。因此，如何有針對性地滿足低收入人群乃至更廣大“三農”群體的金融需求，讓其享受到及時有效的金融服務，進而為其致富提供更多可行性，成為推進農村普惠金融的關鍵。
此外，從業務種類來看，我國農村地區數字普惠金融業務服務的廣度和深度仍有提升空間。《中國縣域數字普惠金融發展指數研究報告2020》調查結果顯示，近三年內，在支付、信貸、授信、理財、保險五類縣域數字普惠金融服務中，服務于縣域小微經營者和“三農”群體的數字貸款和數字授信作為基礎的金融服務類型，發展較快，增長顯著。而數字理財和數字保險服務的發展更為滯后，在服務廣度有限的前提下，服務深度也總體不足。
數據整合提升金融服務質量
發展普惠金融是解決“三農”問題的有效方法之一，但要正視的是，普惠金融市場需求雖大，但受制于其客群天然信用資質弱、業務模式難以復制放大等現實因素，其在農村地區的推廣發展仍然任重道遠。
具體而言，傳統普惠金融模式存在高成本、低效率、難管理、不均衡的固有矛盾，這些矛盾和問題在農村金融市場更為凸顯，使得普惠金融服務鄉村振興的直達性和精準性都受到制約。而數字普惠金融具有獨特優勢，可以精準配置資源，有效降低成本，顯著提升效率。
借助于大數據、云計算、互聯網等技術，銀行金融機構已將數字化的金融服務手段帶到廣闊鄉村大地，提升普惠金融服務滲透率。而面對廣闊的農村普惠金融市場，進一步加快推進農村數字普惠金融體系建設，不僅需要銀行業金融機構在前方開道鋪路，也需要以非銀金融機構、金融科技公司等在后方提供支持，持續以科技賦能，作為有效補充，為服務“三農”提供有力的金融支持。
據獅橋集團介紹，公司所服務的商用車司機群體中，農戶占比近九成，中西部貧困地區占比約七成，99%以上為自然人，是“三農”群體的典型代表之一。通過深入商用車行業場景，獅橋集團整合線上科技大數據能力和線下運營能力，構建了覆蓋商用車全生命周期多場景的“平臺業務模式”。卡車司機不僅可以獲得最初的商用車購車融資，同時，獅橋集團還為其提供穩定高質量貨源、固定線路、定時結算等服務。此外，ETC、油費等后市場服務也能幫助司機緩解資金壓力，在為司機提供崗位的同時，保證其有穩定的收入，以此發揮出普惠金融更大作用。
智能技術助力農村金融風控
普惠金融也是金融，只要是金融業務，風險往往與之相伴相生。面向“三農”群體開展的數字普惠金融也不例外。更要注意的是，相對于城市和小微企業主來說，農民的信用數據相對缺乏，此外，大多數農民也缺乏銀行認可的有效抵押物，因此，金融機構在推進面向農村地區的信貸服務時，常常面臨變動成本高、信用風險高的難題。
人工智能、大數據技術的加持為解決這一問題提供了更多可能。據了解，目前已有金融機構以衛星遙感技術為特色開發了農村金融風控系統，通過手機拍照方式，利用衛星得到原始圖片后，進一步利用人工智能、大數據、云計算等技術搭建識別算法，對圖片進行“云塊識別”等一系列處理，從而判斷農戶圈出的地塊是否準確，也可以和農戶在政府機構登記的土地流轉、農業保險等數據進行交叉驗證。再結合氣候、行業景氣度等情況，通過數個風控模型就可以預估產量和價值，從而向農戶提供合理的貸款額度與還款周期。
還有業內人士表示，通過整合金融數據、黑名單數據、征信數據等行業內部大數據以及政務數據、第三方反欺詐數據等外部大數據，可以廣泛開展整村授信和信用鄉村創建工作。以數字普惠金融為抓手推動鄉村治理，還能把金融機構的人緣、地緣和數字平臺能力轉化為參與鄉村治理的優勢，從而讓鄉村更富、更美、更和諧。
《中共中央 國務院關于全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見》（以下簡稱“中央一號文件”）于2021年2月21日正式發布。中央一號文件提出，把全面推進鄉村振興作為實現中華民族偉大復興的一項重大任務，舉全黨全社會之力加快農業農村現代化，讓廣大農民過上更加美好的生活。
值得關注的是，此次中央一號文件明確提及“發展農村數字普惠金融”。業內人士認為，數字技術有助于拓展農村普惠金融的廣度和深度。隨著鄉村振興的全面推進，數字技術與金融持續融合，數字普惠金融在開拓鄉村建設資金來源、解決農業人口融資難問題上大有可為，將迎來更為廣闊的發展空間。
農村數字普惠金融待深耕
全面推動鄉村振興，加快農業農村現代化發展顯然離不開金融這一“現代經濟的核心”，特別是作為農村經濟重要支撐的農村金融。隨著鄉村振興的全面實施，農村經濟主體有望釋放出巨大的金融需求。
從數字普惠金融的服務對象來看，諸如農民、新型經營主體、小微企業主等在推動農業生產向標準化、規模化、集約化發展的過程中也迫切需要金融助力。目前，農村生產經營主體種類繁多、需求多樣，農村金融既要服務好生產經營大戶、農民專業合作社和各類中小微市場主體，更要面向2億多農戶提供差異化、多樣化金融服務。
中國人民大學中國普惠金融研究院發布的《“互聯網+”靈活就業群體的金融服務現狀與需求》中提到，只有充分挖掘金融需求，才能有效改善低收入人群的經濟狀況。因此，如何有針對性地滿足低收入人群乃至更廣大“三農”群體的金融需求，讓其享受到及時有效的金融服務，進而為其致富提供更多可行性，成為推進農村普惠金融的關鍵。
此外，從業務種類來看，我國農村地區數字普惠金融業務服務的廣度和深度仍有提升空間。《中國縣域數字普惠金融發展指數研究報告2020》調查結果顯示，近三年內，在支付、信貸、授信、理財、保險五類縣域數字普惠金融服務中，服務于縣域小微經營者和“三農”群體的數字貸款和數字授信作為基礎的金融服務類型，發展較快，增長顯著。而數字理財和數字保險服務的發展更為滯后，在服務廣度有限的前提下，服務深度也總體不足。
數據整合提升金融服務質量
發展普惠金融是解決“三農”問題的有效方法之一，但要正視的是，普惠金融市場需求雖大，但受制于其客群天然信用資質弱、業務模式難以復制放大等現實因素，其在農村地區的推廣發展仍然任重道遠。
具體而言，傳統普惠金融模式存在高成本、低效率、難管理、不均衡的固有矛盾，這些矛盾和問題在農村金融市場更為凸顯，使得普惠金融服務鄉村振興的直達性和精準性都受到制約。而數字普惠金融具有獨特優勢，可以精準配置資源，有效降低成本，顯著提升效率。
借助于大數據、云計算、互聯網等技術，銀行金融機構已將數字化的金融服務手段帶到廣闊鄉村大地，提升普惠金融服務滲透率。而面對廣闊的農村普惠金融市場，進一步加快推進農村數字普惠金融體系建設，不僅需要銀行業金融機構在前方開道鋪路，也需要以非銀金融機構、金融科技公司等在后方提供支持，持續以科技賦能，作為有效補充，為服務“三農”提供有力的金融支持。
據獅橋集團介紹，公司所服務的商用車司機群體中，農戶占比近九成，中西部貧困地區占比約七成，99%以上為自然人，是“三農”群體的典型代表之一。通過深入商用車行業場景，獅橋集團整合線上科技大數據能力和線下運營能力，構建了覆蓋商用車全生命周期多場景的“平臺業務模式”。卡車司機不僅可以獲得最初的商用車購車融資，同時，獅橋集團還為其提供穩定高質量貨源、固定線路、定時結算等服務。此外，ETC、油費等后市場服務也能幫助司機緩解資金壓力，在為司機提供崗位的同時，保證其有穩定的收入，以此發揮出普惠金融更大作用。
智能技術助力農村金融風控
普惠金融也是金融，只要是金融業務，風險往往與之相伴相生。面向“三農”群體開展的數字普惠金融也不例外。更要注意的是，相對于城市和小微企業主來說，農民的信用數據相對缺乏，此外，大多數農民也缺乏銀行認可的有效抵押物，因此，金融機構在推進面向農村地區的信貸服務時，常常面臨變動成本高、信用風險高的難題。
人工智能、大數據技術的加持為解決這一問題提供了更多可能。據了解，目前已有金融機構以衛星遙感技術為特色開發了農村金融風控系統，通過手機拍照方式，利用衛星得到原始圖片后，進一步利用人工智能、大數據、云計算等技術搭建識別算法，對圖片進行“云塊識別”等一系列處理，從而判斷農戶圈出的地塊是否準確，也可以和農戶在政府機構登記的土地流轉、農業保險等數據進行交叉驗證。再結合氣候、行業景氣度等情況，通過數個風控模型就可以預估產量和價值，從而向農戶提供合理的貸款額度與還款周期。
還有業內人士表示，通過整合金融數據、黑名單數據、征信數據等行業內部大數據以及政務數據、第三方反欺詐數據等外部大數據，可以廣泛開展整村授信和信用鄉村創建工作。以數字普惠金融為抓手推動鄉村治理，還能把金融機構的人緣、地緣和數字平臺能力轉化為參與鄉村治理的優勢，從而讓鄉村更富、更美、更和諧。